住房公積金制度作為支撐住房市場(chǎng)化、商品化改革的重要保障之一，在加快住房建設(shè)、改善住房條件等方面扮演著重要角色。日前，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2014年年度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），首次披露了全國(guó)住房公積金的運(yùn)營(yíng)情況。

        隨著房?jī)r(jià)日益趨高，住房公積金還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上房?jī)r(jià)的漲幅，住房公積金和公積金貸款在職工購(gòu)房中所能起到的作用也越來(lái)越小。不少人士提出質(zhì)疑，住房公積金是否還有存在的必要？

        對(duì)此，接受本報(bào)記者采訪的國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所房地產(chǎn)研究室副主任、研究員劉衛(wèi)民表示，不論從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，還是我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，住房公積金都有客觀存在的價(jià)值。而對(duì)于中國(guó)的住房金融體系而言，單單有住房公積金的支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

各地公積金資金使用何以不均衡

        《報(bào)告》顯示，全國(guó)公積金個(gè)貸率超過(guò)80%的省份有7個(gè)，低于50%的省有6個(gè)；個(gè)貸率超過(guò)85%的城市有52個(gè)，低于50%的城市也有很多。整體來(lái)看，東部發(fā)達(dá)省份公積金資金運(yùn)用率普遍高于平均水平，中西部地區(qū)則普遍較低。

        劉衛(wèi)民日前在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，各地公積金資金存在使用情況不均衡的現(xiàn)象，主要是由于東部地區(qū)整體房?jī)r(jià)較高，且隨著大量人口向東部集聚，中西部地區(qū)的整體需求量少于東部地區(qū)，因而對(duì)公積金的資金需求量較大。

        例如，在中西部地區(qū)，公積金的額度基本能滿足其貸款的需求；但在東部地區(qū)，則需要公積金與商業(yè)貸款相組合，才能滿足住房消費(fèi)需求。

        同時(shí)，住房公積金的主要對(duì)象、最受益群體還是中等收入家庭。而中等收入家庭多數(shù)消費(fèi)集中在東部，所以造成東部地區(qū)對(duì)公積金的使用量較中西部地區(qū)大。

        劉衛(wèi)民認(rèn)為，當(dāng)前的公積金管理體制多以城市中心為管理主體。這種情況下，中西部地區(qū)的公積金因其需求沒(méi)有東部旺盛，會(huì)導(dǎo)致其公積金使用率相對(duì)較低。

        而要使各地公積金資金使用率達(dá)到平衡，劉衛(wèi)民表示，可從公積金管理制度和設(shè)計(jì)上著手，從更高層面上進(jìn)行統(tǒng)籌。若不能一下子達(dá)到全國(guó)公積金統(tǒng)籌，或可先從省級(jí)統(tǒng)籌著手，將公積金使用率低的城市和使用率高的城市進(jìn)行平衡調(diào)節(jié)，循序漸進(jìn)。

        另外，對(duì)于住房公積金的結(jié)余資金管理，可建立相關(guān)平臺(tái)來(lái)互通有無(wú)。例如，中西部公積金利用率低，則可以將公積金借給東部地區(qū)或公積金較緊張的地區(qū)。達(dá)到一定期限后，再以相應(yīng)的收益返還給中西部地區(qū)，同時(shí)也保證了中西部地區(qū)存在的公積金貶值問(wèn)題。

        同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化節(jié)奏的加快，中西部地區(qū)也可適當(dāng)降低當(dāng)?shù)氐墓e金使用門檻，或提高其貸款額度和規(guī)模，或允許進(jìn)入中西部地區(qū)的無(wú)房人口無(wú)償提取公積金用于住房消費(fèi)等，來(lái)解決數(shù)億人的城鎮(zhèn)化問(wèn)題。

因租房提取的公積金何以占比低

        《報(bào)告》顯示，2014年全年住房公積金提取額7581.96億元，占全年繳存額的58.52%，比上年增長(zhǎng)13.99%。其中，住房消費(fèi)類提取5714.52億元，非住房消費(fèi)類提取1867.44億元，分別占75.37%、24.63%。

        隨著租房群體的增加，許多人選擇提取公積金來(lái)支付房租，緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力。然而，依《報(bào)告》來(lái)看，在公積金的提取原因中，用于償還貸款本息的占到41.06%，用于購(gòu)買、翻建、大修住房的占到33.24%，而因租房提取公積金的只占1.07%。

        為何以租房為由提取的公積金如此稀少？劉衛(wèi)民表示，從已有條例上看，將公積金用于租房并沒(méi)有太大障礙。之所以提取率稀少，主要還是落實(shí)難的問(wèn)題。

        依照相關(guān)條例規(guī)定，要提取公積金用于租房，首先需要出示租房合同。然而，我國(guó)當(dāng)前的租賃市場(chǎng)并不規(guī)范，存在大量的二房東，許多二房東與租客之間有非正式的合同關(guān)系。因此，為了避免繳納稅款，許多房東們并不愿意提供租房合同，租客也無(wú)從證明，難以提取到公積金。

        另外，從公積金的政策支持角度來(lái)講，我國(guó)部分城市更注重公積金對(duì)購(gòu)房的支持，對(duì)于租房的支持則相對(duì)忽略，這也是造成租房公積金提取率較低的原因。

        劉衛(wèi)民認(rèn)為，今后或可在公積金的管理上進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于租房而言，可調(diào)整為“當(dāng)本人在本地或常住地沒(méi)有房產(chǎn)且公積金已繳納達(dá)到一定期限后，可以無(wú)條件提取公積金用于住房消費(fèi)”，而不是依照租房合同的證明來(lái)提取公積金。

        而對(duì)于部分地區(qū)“重購(gòu)房、輕租房”的公積金政策，也可以在下一步的政策設(shè)計(jì)和公積金條例修改過(guò)程中，將租房條例明確劃分，統(tǒng)籌考慮住房公積金對(duì)購(gòu)房、租房?jī)煞N住房消費(fèi)的支持。

住房金融體系不可全靠公積金

        也有人提出疑慮，隨著房?jī)r(jià)的不斷上漲，公積金在住房消費(fèi)中起到的作用越來(lái)越小。國(guó)家是否應(yīng)根據(jù)新的住房消費(fèi)需求，對(duì)公積金進(jìn)行新的定位呢？

        劉衛(wèi)民表示，從租房購(gòu)房角度來(lái)看，住房公積金是很好的住房金融產(chǎn)品，即便是一些歐洲國(guó)家，也存在這類帶有互助性的低存低貸的金融產(chǎn)品。因此，住房公積金仍然有客觀存在的價(jià)值。

        而目前普遍認(rèn)為公積金對(duì)于住房消費(fèi)的支持力度正在減弱，主要由于住房公積金的初衷并不適用于現(xiàn)狀。

        住房公積金建立的初衷，是意在廣泛聚集資金，定向幫助城市職工實(shí)現(xiàn)購(gòu)房意愿。從宏觀層面看，則有助于完成我國(guó)城鎮(zhèn)住房從福利分房到市場(chǎng)化購(gòu)房的轉(zhuǎn)變。而這需要住房公積金和政策性住房相配套，既有低存低貸額度比較小的金融產(chǎn)品支持，同時(shí)，也有價(jià)格較低的政策性住房供選擇。

        然而，依照當(dāng)前情況來(lái)看，政策性住房并沒(méi)有得到大幅度的推廣，且呈現(xiàn)逐漸萎縮的態(tài)勢(shì)，許多地方也開(kāi)始逐漸放棄建造經(jīng)濟(jì)適用房。即，現(xiàn)在面臨著“雖有低存低貸的金融產(chǎn)品卻缺少購(gòu)買對(duì)象”的尷尬局面，從而造成住房公積金支持力度不足的感覺(jué)。

        劉衛(wèi)民指出，我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金體制并不像商業(yè)貸款那樣提取容易，使用起來(lái)也不太方便。對(duì)于中國(guó)的住房金融體系而言，并不能單純地依靠住房公積金來(lái)解決，還應(yīng)有其他相關(guān)配套的住房金融體系，才能根本解決當(dāng)前住房難的問(wèn)題。

        作者：記者 胡畔 來(lái)源：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2015年06月15日